つなぎ融資とは？必要な場合と注意点まとめ【大分の工務店が解説】
はじめに
大分で注文住宅を建てようと考えている方からよくいただく質問に「つなぎ融資は必要ですか？」というものがあります。
住宅ローンの情報は数多くありますが、つなぎ融資についてはまだ知られていない部分も多く、実際の仕組みを理解していないと資金計画に不安が残ってしまいます。
特に大分では、金融機関によって仕組みが異なり、「つなぎ融資」を利用する場合と、銀行によっては「つなぎ融資を使わずに工事期間の支払いに対応できる場合」があります。
この記事では、地域密着の工務店であるSOKENが、大分でのつなぎ融資の基本と、金融機関ごとの違いについて詳しく解説します。
1. つなぎ融資とは？
つなぎ融資とは、住宅ローンが実行されるまでの期間に必要な資金を借りるローンのことです。
住宅ローンは建物完成・引き渡し時に実行されるのが基本ですが、実際の家づくりでは以下のように段階的な支払いが発生します。
-
土地購入代金
-
着工金（工事開始時の費用）
-
上棟時の中間金
-
建築途中での一部精算
これらの支払いを住宅ローン実行前にまかなうために利用されるのが「つなぎ融資」です。
2. 大分でつなぎ融資が必要になるケース
注文住宅を建てる場合
大分市や別府市を中心に、注文住宅は主流の家づくりスタイルです。
建売住宅のように完成時に一括で支払うのではなく、工事の進行に応じて資金が必要になります。
特に土地購入から始める場合には、ほとんどの方がつなぎ融資を利用されます。
自己資金が不足する場合
「頭金を多く用意できない」「資金を生活費や教育費に残しておきたい」といったケースでも、つなぎ融資は有効です。
3. 金融機関による違い（大分銀行のケース）
大分では、多くの金融機関が「つなぎ融資」を取り扱っていますが、大分銀行は少し仕組みが異なります。
大分銀行の場合、住宅ローンの契約段階で最初から金銭消費貸借契約を結び、工事期間中も資金を融資する方式を採用しています。
そのため「つなぎ融資」という形を取らず、実際には以下のような流れで進みます。
-
工事開始時点で住宅ローン契約を締結
-
工事中は必要に応じて資金を融資
-
この間は利息のみを支払い
-
建物完成・最終金支払い後から通常の元本返済がスタート
つまり、大分銀行では「つなぎ融資」という別枠のローンを組む必要がなく、住宅ローンの中で工事中の資金に対応できるのです。
4. つなぎ融資のメリット
-
資金不足でも工事が進められる
土地代や工事の中間金を安心して支払える。 -
自己資金を温存できる
教育費や生活費を確保したまま家づくりを進められる。 -
金融機関によっては手続きがシンプルになる
特に大分銀行のように「繋ぎなし」で対応できる場合、別途ローンを組む必要がなく、手間が少ない。
5. デメリット・注意点
一般的なつなぎ融資の注意点
-
利息や手数料がかかり、住宅ローンより高め（年2〜3％前後）
-
融資回数が決まっており、細かな支払いに対応できない場合がある
-
住宅ローンと同じ銀行で契約する必要があるため、選択肢が制限される
大分銀行方式の注意点
-
工事中は利息支払いが続くため、返済開始までに利息負担が発生する
-
住宅ローン実行前に契約を結ぶため、将来の返済額を早い段階で確定させる必要がある
6. 大分でつなぎ融資を利用する際のポイント
-
建築会社の支払いスケジュールを把握する
工務店によって着工金・中間金・最終金の割合は異なります。 -
金融機関の仕組みを比較する
大分銀行のように繋ぎなしで対応できる銀行もあれば、つなぎ融資が必要な銀行もあります。 -
利息・手数料を見込んだ資金計画を立てる
短期間でも利息が積み重なれば数十万円になるケースがあります。 -
住宅ローンと合わせて相談する
住宅ローン選びとつなぎ融資はセットで考えることが大切です。
よくある質問（FAQ）
Q1. つなぎ融資なしで家を建てられる？
A. 大分銀行のように、工事期間中も住宅ローンで対応できる仕組みを採用している銀行なら可能です。ただし、一般的な金融機関ではつなぎ融資が必要になります。
Q2. 利息はどれくらいかかる？
A. つなぎ融資の場合は年2〜3％前後。大分銀行方式では利息支払いのみが工事期間中に発生します。
Q3. どの銀行を選べばいい？
A. 金利の低さだけでなく、つなぎ融資の有無や仕組みも含めて比較する必要があります。
Q4. 審査は厳しい？
A. つなぎ融資は住宅ローンと同時に審査されるため、特別に厳しいということはありません。
まとめ
つなぎ融資は、注文住宅を建てる際にほぼ必須となる資金調達方法ですが、大分では金融機関によって仕組みが異なります。
特に大分銀行のように「繋ぎなしで工事期間中も住宅ローン契約内で対応できる」ケースもあり、銀行選びによって負担や手続きが大きく変わります。
SOKENでは、資金計画からローン選びまでトータルにサポートし、お客様の状況に合わせた最適なプランをご提案しています。
「どの銀行を選べばいい？」「うちの場合はつなぎ融資が必要？」といった疑問もお気軽にご相談ください。
📌 お問い合わせ
🏢 株式会社 創建（SOKEN）
📍 大分県別府市浜町14-2 創建ビル
📞 0977-25-8994
🌐 公式サイト
📩 資料請求はこちら
