団信（団体信用生命保険）って必要？住宅ローンとの関係をFPが徹底解説
マイホームを購入する際、多くの方が利用するのが「住宅ローン」。
住宅ローンは、人生の中でも非常に大きな金額の借り入れとなるため、返済期間も長く、家計に大きな影響を与えます。そんな住宅ローンを組む際に必ず耳にするのが「団信（団体信用生命保険）」です。
「団信ってよく聞くけど、実際にはどんな保険？」「加入する必要はあるの？」と疑問に思っている方も多いのではないでしょうか。
この記事では、団信の基本的な仕組みから、必要性、種類、加入時の注意点まで徹底的に解説します。
人生で最も大きな買い物である「家」を守るため、正しい知識を身につけましょう。
団信（団体信用生命保険）とは？
団信とは「団体信用生命保険」の略称で、住宅ローン契約者が死亡または高度障害になった場合に、住宅ローン残高がゼロになる保険です。
つまり、万が一のことがあっても、家族が住宅ローンの返済を続ける必要がなくなり、大切な「住まい」を守ることができるのです。
団信の基本的な仕組み
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死亡や高度障害が発生すると、保険会社が住宅ローン残高を肩代わりして支払う
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契約者やその家族は、住宅ローンの支払い義務が消滅する
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保険料は住宅ローン金利に含まれる場合が多い
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フラット35などは団信が任意で、保険料が別途必要
たとえば、住宅ローン3,000万円を借りていて、10年目に万が一のことが起こり、2,000万円の残債があった場合でも、団信が適用されることでローンは完済となり、残された家族は住み慣れた家で暮らし続けることができます。
団信はなぜ必要？その必要性を深掘り解説
1. 遺された家族の生活と住まいを守るため
住宅ローンは一般的に30年〜35年という長期間にわたる返済が必要です。人生の途中で、事故・病気・突然の不幸が起こることは誰にも予想できません。
もしもの場合、残された配偶者や子どもが住宅ローンの返済義務を引き継ぐことになります。
その負担は非常に大きく、最悪の場合「住み慣れた家を手放す」という事態にもなりかねません。
団信に加入していれば、契約者に万が一があっても、ローンは完済され、家族は安心して今の家に住み続けることができるのです。
2. 住宅ローン審査で必須となることが多い
多くの民間金融機関では、団信への加入が住宅ローンの融資条件となっています。
なぜなら、金融機関も借り手の死亡リスクによってローンが回収不能になることを防ぐためです。
一方、「フラット35」などの一部の住宅ローンでは、団信への加入は任意です。この場合は、自分で必要性を判断し、別途生命保険などで代替する必要があります。
3. 家計全体のリスクマネジメントとして
住宅ローンは家計の大きな支出です。万が一の時にローンが返済されなければ、家族の生活は一気に破綻する可能性があります。
団信は「保険」の役割を果たし、家計リスクを大幅に軽減するのです。これにより、日常生活にも「安心感」が生まれ、長期的な人生設計が立てやすくなります。
団信の種類と保障内容を詳しく解説
団信にはいくつかの種類があり、保障内容や金利の上乗せ幅が異なります。自分にとって最適なプランを選ぶことが重要です。
① 一般団信（ベーシックプラン）
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死亡・高度障害のみが保障対象
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金利への上乗せなし or 最小限
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最もシンプルで保険料が安い
② 3大疾病保障付き団信
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がん・脳卒中・急性心筋梗塞も保障対象
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所定の状態に該当すればローンが完済
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金利は0.2％〜0.3％程度上がることが多い
③ 8大疾病保障付き団信
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3大疾病＋5つの生活習慣病（糖尿病・高血圧・肝疾患など）
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より手厚い保障を求める方向け
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金利上乗せが大きくなる
④ 就業不能保障付き団信
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病気や事故で長期間働けなくなった場合も保障
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働けないリスクにも備えられる
団信のメリットとデメリットを整理
✅ メリット
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住宅ローン残高がゼロになることで、家族への経済的負担がなくなる
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保障が住宅ローン金利に組み込まれているため、支払いが一括管理できる
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疾病リスクにも対応できる団信を選べば、より手厚い備えが可能
❌ デメリット
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健康状態によっては加入できない（持病がある場合など）
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保障が厚くなるほど金利が高くなり、総支払額が増える
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保険内容によっては給付条件が厳しい場合もある
団信加入時の注意点と選び方のコツ
✔ 健康状態・告知義務を正しく行う
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**持病・既往歴がある場合は「ワイド団信」**も検討
✔ 保障内容と金利負担のバランスを考える
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必要以上の手厚い保障はコスト過多になる
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家族構成・年齢・収入を考慮して必要十分な保障を選ぶ
✔ 既存の生命保険とのバランスを見る
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団信と既存の保険が重複していると、無駄なコストになることも。
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住宅ローンの見直しと同時に保険の見直しもおすすめです。
フラット35の団信は任意。どう選ぶ？
「フラット35」では、団信への加入は任意です。
加入する場合のポイント
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健康状態が良好な方
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家族への万が一の備えを重視する方
加入しない場合のリスク
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死亡時も住宅ローンはそのまま家族が支払う必要がある
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民間の生命保険でカバーするかどうかを事前に判断
金利の低さとリスク対策のバランスを取ることが重要です。
まとめ｜団信は安心して家を持つための不可欠な保険
✅ 団信は住宅ローンとセットで考えるべき「家族を守る保険」
✅ さまざまな種類があるため、ライフスタイルや健康状態に応じて選択を
✅ フラット35を選ぶ場合は、リスク対策を自己判断で行う必要がある
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